Lapsivakuutusten hyöty

Me ollaan vakuutettu kaikki lapsemme. Kahdelle vanhemmalle otettiin vakuutus vauvaiässä, nuorimman kohdalla en muista otimmeko vakuutuksen jo raskausaikana vai vasta vauva-aikana, mutta kaikilla on kuitenkin pienestä saakka ollut hyvät hoitokuluvakuutukset. Meillä vakuutukset ovat eri-ikäisille lapsille olleet vähän eri hintaisia, mutta olen käyttänyt näissä laskelmissani keskiarvohintana 300 euroa vuodessa. Ensimmäisinä vuosina vakuutusmaksut olivat lähempänä neljää sataa, nykyään ainakin kahdella vanhimmalla ne taitavat olla jossain 200-250 euron kieppeillä. Keskiarvon mukaan laskettuna on meidän 7-vuotiaan, 6-vuotiaan sekä 4-vuotiaan vakuutusmaksut olleet tähän mennessä yhteensä n. 5100 euroa. Yhteensä siis 17 henkilöikävuoden ajalta. 

Meidän lasten vakuutuksissa on sadan euron omavastuu per vakuutuskausi. Mielestäni on hyvä, että omavastuu on könttäsumma vuodessa, eikä esimerkiksi per sairaus, kuten olen joillain kuullut olevan. Sadan euron omavastuun tullessa täyteen vakuutus korvaa kaikki loppuvuoden lääkärikäynnit sekä reseptilääkkeet. Kaikkina vuosina emme ole käyneet lääkärissä edes omavastuun verran, joinain vuosina taas olisimme joutuneet vararikkoon ilman vakuutuksia. Tuntuuhan tuo reilu 5000 euroa viimeisen 7 vuoden ajalta kolmen lapsen vakuutuksista aika hurjalta summalta, kunnes aletaan miettimään mitä kaikkea olemme sillä rahalla saaneet.

Esikoisellamme on migreeni, joka alkoi oireilla jo alle 3-vuotiaana. Hieman alta neljän ikävuoden aloimme vihdoin tajuamaan mistä oudot muutaman tunnin oksennustaudit johtuivat ja osasimme lähteä tutkituttamaan migreeniä. Diagnoosia etsiessämme kävimme mm. pään magneettikuvauksessa, jota varten pieni poika nukutettiin. Hinta: 5000 euroa. Tuon yhden toimenpiteen summalla olemme siis kuitanneet jo kaikki tähän mennessä maksetut vakuutusmaksut. Tämän lisäksi käymme vähintään kahden vuoden välein lastenneurologin vastaanotolla seurantakäynneillä, jotka kustantavat kerralla 150-200 euroa. Reseptille laitetut särkylääkkeet, joilla kohtauksia hoidetaan, maksavat n. 15-30 e vuodessa. Tuo hinta ei onneksi päätä huimaa.

Keskimmäinen lapsemme sai silmälasit 4-vuotiaana. Neuvolasta saimme kaksi maksusitoumusta silmälääkärikäyntejä ja silmälasien hankintaa varten ja niitä olisi kai saanut vielä 8-vuotiaaksi asti, jos olisimme siirtyneet yksityiseltä lääkäriasemalta Helsingin puolelle silmäsairaalaan (en nyt muista tarkalleen miten nämä ehdot menivät). Päätimme kuitenkin pysyä mieluummin lähes naapurissa sijaitsevan jo tutuksi tulleen yksityisen silmälääkärin asiakkaina, sillä vakuutus korvaisi saman verran kuin kunnan tarjoama maksusitoumus. Tällä hetkellä käymme puolen vuoden välein silmälääkärin kontrollissa, alkuun niitä oli vielä tiheämmin. Hinta: n. 100-200€/kerta. Vakuutus ei kuitenkaan korvaa itse silmälaseja (mikä on hieman pöhköä, sillä ovathan ne välttämättömät välineet silmäsairauden hoitoon). Tämän kahden vuoden aikana pelkät lääkärikulut ovat kustantaneet arviolta 600-800 euroa. 

Jo näiden kahden säännöllisiä lääkärikäyntejä vaativien sairauksien takia vakuutukset ovat todistetusti olleet tarpeen. Siihen päälle kun laskee vielä pari yksityissairaalan päivystyksessä tehtyä liimausta, kaikki muut ”normaalit” lääkärikäynnit sekä lääkkeet, on hyöty entistä suurempi. Ihan heittämällä suurempi, kuin julkisella puolella tuntitolkulla päivystyksessä jonottaminen edullisempaan hintaan. Iso tärkeä asia vakuutuksissa mielestäni onkin se, että jonottaminen vähenee reippaasti. Yksityiselle lääkäriasemalle pääsee yleensä melko nopeasti, julkisella puolella taas menee äkkiä tunteja oman vuoronsa odottamiseen eikä ajanvarauksellakaan välttämättä saa aikaa samalle päivälle. Tietenkin julkisessakin terveydenhuollossa on vuosittaiset maksukatot sekä alkaiset poliklinikkamaksut, eli ei näitä yksityisellä syntyneitä kuluja voi suoraan niihin verrata. Mutta itse maksan ainakin mieluummin sairaan lapsen kanssa enemmän siitä ajasta, mitä yksityisellä käymisellä säästää lyhyempine jonoineen.

Yhden ainoan kerran ollaan jonotettu päivystyksessä tuntikausia, kun vaihtoehtoa ei ollut. Palvelu toimi silloin oikein hyvin, en siis todellakaan kritisoi julkisia terveydenhoitopalveluita! Mutta ikuisuudelta tuntunut yli kolmen tunnin odottelu lauantai-iltana eristyshuoneessa väsyneen lapsen kanssa oli hermoja kiristävää meille kaikille. Tuonakin kertana kävimme kyllä ensin yksityisellä (saatiin aika vastaanotolle puolen tunnin päähän soitosta), mutta he ohjasivat meidät kunnalliseen sairaalapäivystykseen ajankohdan takia (eli se lauantai-ilta). 

TL;DR Meidän perhe on henkilökohtaisesti hyötynyt sekä ajallisesti että rahallisesti kalliista lapsivakuutuksistamme. Vastaavasti perhe, jossa sairastetaan jokunen flunssa silloin tällöin saattaisi maksaa vakuutuksia ihan turhaan.