Tämä lakimuutos teki lainanhausta turvallisempaa
Lakimuutos iski 1.9.2019 vakuudettomien kulutusluottojen korkoihin. Lainan hakemisesta tuli isossa kuvassa turvallisempaa kuluttajalle, sillä myönnetyn vakuudettoman kulutusluoton nimelliskorko ei saa ylittää 20 prosenttia.
Lisäksi lainan muut kulut eivät saa ylittää vuodessa 150 euroa. 150 euroa on lisäkulujen enimmäismäärä, mutta lainan lisäkulut eivät saa ylittää koskaan 0,01% lainan kokonaissummasta päivää kohden. Jos nostettu laina ei noudata uutta regulaatiota, kuluttajan ei tarvitse maksaa lainan kuluja.
VertaaEnsin.fi:n lainalaskuri auttaa sinua ymmärtämään lainan kustannusten vaikutusta kuukausierään. Lainalaskurin ja itse lainavertailun käyttö on täysin ilmaista eikä sido sinua mihinkään. Yrityksen missio on auttaa kuluttajia tekemään parempia päätöksiä rahoitustuotteiden valinnassa antamalla tarvittavat työkalut, informaatiota ja neuvoja kuluttajille.
Miksi vanha korkokatto ei toiminut?
Suomessa on ennenkin hillitty kulutusluottojen korkoja lakimuutoksella. Vuonna 2013 asetettu laki asetti alle 2000 euron suuruisille vakuudettomille kulutusluotoille 50% korkokaton. Kyse oli korkokatosta todelliselle vuosikorolle. Todelliseen vuosikorkoon on kytketty kaikki lainan kulut, kuten avausmaksut ja tilinhoitomaksut luoton nimelliskoron lisäksi. Suomen kuluttajansuojalaissa määrätään, että todellinen vuosikorko täytyy ilmoittaa kaikissa lainailmoituksissa.
Edellinen korkokatto koski pelkästään alle 2000 euron kulutusluottoja. Sitä pystyi kuitenkin kiertämään, sillä jos asiakas halusi 500 euroa lainaa, hänelle pystyttiin myöntämään 2000 euron luottotili, josta kuitenkin nostettiin vain 500 euroa. Todellinen vuosikorko sai tällöin ylittää 50%. Uusi lakimuutos koskee kaikkia vakuudettomia kulutusluottoja.
Miten uusi lakimuutos vaikuttaa markkinaan?
Lakimuutoksella on monia erilaisia vaikutuksia. Yksi näistä on se, että laina-ajat tulevat todennäköisimmin pidentymään. Lainaa antaville yhtiöille on yksinkertaisesti kannattavampaa liiketoimintaa myöntää pidemmillä laina-ajoilla kulutusluottoja, kun lisäkulut eivät saa ylittää 150 euroa vuodessa. Joillekin pitkä laina-aika voi sopia paremmin omaan taloudelliseen tilanteeseen kuin toisille. Mieti aina tarkkaan oman henkilökohtaisen taloudellisen tilanteesi pohjalta eri rahoitustuotteiden kannattavuutta.
Lainojen myöntämisen kriteerit myös tiukentuvat. Tämä johtuu siitä, että korkeat korot, jotka olivat käytettävissä ennen 1.9.2019, kompensoivat isojen luottotappioiden riskiä. Ennen uutta lakimuutosta, alhaisemmalla maksukyvyllä sai lainaa helpommin kuin nyt.
Maksuhäiriöiden määrä todennäköisimmin kokee uuden lain myötä kasvupiikin, sillä kuluttajat ovat voineet lykätä maksuhäiriömerkinnän saamista uudella lainalla. Lainan myöntämisen kriteerien tiukennettua, edellistä lainaa ei saada maksettua enää uudella lainalla, koska sitä ei myönnetä.
Tällä hetkellä lainanantajilla ei ole riittävästi työkaluja arvioida kuluttajien taloudellista tilannetta realistisesti. Positiivinen luottorekisteri nousee esille mediassa aina silloin tällöin. Se tarkoittaa rekisteriä, johon olisi koottu kaikki kuluttajan olemassa olevat lainat, pääomat ja tulot. Suomi on harvoja Euroopan maita jossa se ei ole vielä käytössä. Antti Rinteen (sd.) hallitusohjelmassa on myös nostettu positiivinen luottorekisteri pöydälle
Jos olet lainarahan tarpeessa, vanhat luottotilit kannattaa kilpailuttaa regulaation piirissä olevien vaihtoehtojen kanssa ennen kuin nostat lainaa vanhalta luottotililtä. Lakimuutos ei koske takautuvasti ennen 1.9.2019 myönnettyjä lainoja.
Lakimuutoksen jälkeen moni lainanantaja on lopettanut uusien lainojen myöntämisen Suomessa.. Lopettaneiden lainanantajien joukossa ovat esimerkiksi Aasa, Luottoraha, Yleislaina, Viikinkilaina, Everyday, Ainalaina, Get Capital ja Fixura.
Isossa kuvassa lainanhaku on nyt turvallisempaa kuluttajalle kuin elokuussa. Erittäin korkeisiin korkoihin erikoistuneiden yritysten poistuminen markkinoilta on iso vaikuttava tekijä.
Jaa oma kokemuksesi